ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
Zdolność kredytowa: więcej niż wysokość pensji
Przy ocenie możliwości spłaty kredytu liczą się dochody, ich stabilność, koszty utrzymania, aktualne zobowiązania i warunki nowej umowy. Jedna kwota wynagrodzenia nie daje wyniku oceny.
01 / BILANS FINANSOWY
Dochód to dopiero punkt wyjścia
Kredytodawca bada, czy środki dostępne kredytobiorcy wystarczą na regulowanie rat zgodnie z harmonogramem. Wydatki stałe i już istniejące zobowiązania zmniejszają przestrzeń na nową ratę.
Przy dochodach nieregularnych istotne mogą być ich historia i przewidywana stabilność. Bank stosuje także własne metody oceny ryzyka oraz dane o obsłudze wcześniejszych zobowiązań.
Dochody
Kwota, źródło i regularność wpływów
Wydatki
Koszty życia i inne stałe obciążenia
Zobowiązania
Istniejące raty i limity finansowe
DO ZAPAMIĘTANIA
Brak uniwersalnego progu
Nie istnieje jeden wynik zdolności kredytowej identyczny dla wszystkich banków i wszystkich rodzajów finansowania. Kryteria zależą od produktu i metody oceny.
Zdolność a konsolidacja02 / ZMIENNE W OCENIE
Co może zmienić wynik
Stabilność dochodów
Regularne wpływy ułatwiają oszacowanie środków dostępnych na spłatę. Dochody zmienne mogą wymagać innego sposobu dokumentowania.
Aktywne obciążenia
Dotychczasowe raty oraz stałe koszty utrzymania wpływają na środki pozostające po opłaceniu zobowiązań.
Kwota i okres nowego kredytu również wpływają na wysokość planowanej raty oraz wynik oceny.
Dokumenty i informacje
- Dane o źródłach i regularności dochodów.
- Informacje o kosztach gospodarstwa domowego.
- Stan aktualnych zobowiązań i miesięcznych rat.
- Dokumenty, o które kredytodawca wystąpi w procesie oceny.
03 / OCENA PRZEZ BANK
Dlaczego banki mogą wydać różne decyzje
Banki mogą odmiennie oceniać określone źródła dochodów, koszty utrzymania i ryzyko kredytowe. Dlatego pozytywna ocena w jednej instytucji nie oznacza identycznego wyniku w każdej kolejnej.
Przy konsolidacji bank ocenia także kwotę potrzebną do zamknięcia dotychczasowych kredytów oraz warunki nowego harmonogramu.
Konsolidacja istniejących zobowiązań04 / POWIĄZANE DECYZJE
Koszt a możliwość spłaty
PODSTAWA MERYTORYCZNA
Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362 – art. 9 · Urząd KNF, „Ocena zdolności kredytowej a świadczenie «Rodzina 800 plus» – czego oczekuje UKNF?”, 25 sierpnia 2026 r.