KONSOLIDACJA KREDYTÓW
Konsolidacja kredytów: jedna rata, nowy koszt
Konsolidacja zastępuje dotychczasowe zobowiązania nowym finansowaniem. Zmiana liczby rat i terminów płatności nie oznacza automatycznie zmniejszenia sumy zadłużenia.
01 / MECHANIZM
Co zmienia nowa umowa
Nowy kredyt służy spłacie wskazanych dotychczasowych zobowiązań. Zamiast kilku harmonogramów powstaje nowy harmonogram z własnym oprocentowaniem, kosztami i terminem końcowym.
Obniżenie raty może wynikać z wydłużenia spłaty. Nawet gdy miesięczne obciążenie spadnie, suma przyszłych płatności może wzrosnąć przez dodatkowe miesiące naliczania odsetek i opłaty nowego finansowania.
Przed zmianą
Pozostałe raty, salda i przyszłe koszty aktualnych umów
Po zmianie
Suma rat nowej umowy i wymaganych opłat
Różnica
Koszt obu rozwiązań liczony od momentu decyzji
DO ZAPAMIĘTANIA
Nie porównuj kosztów historycznych
Prowizje i odsetki już zapłacone są kosztami przeszłymi. Przy decyzji liczą się przyszłe płatności obu wariantów oraz ewentualne rozliczenie wcześniejszych umów.
Rozliczenie wcześniejszej spłaty02 / ANALIZA DWÓCH WARIANTÓW
Niższa rata i niższy koszt to różne cele
Pozostawienie kredytów
Zsumuj raty pozostałe do końca każdej umowy oraz przewidywane przyszłe koszty. Uwzględnij obowiązujące zasady zmiany oprocentowania.
Konsolidacja
Zsumuj wszystkie płatności nowego kredytu i koszty jego uruchomienia. Uwzględnij rozliczenia związane z zamknięciem dotychczasowych zobowiązań.
Porównanie wykonane dla tej samej daty decyzji pozwala oddzielić oszczędność miesięcznej płynności od różnicy całkowitych przyszłych wydatków.
Zanim podpiszesz
- Ustal kwotę potrzebną do zamknięcia każdego kredytu.
- Sprawdź koszt i termin nowej umowy.
- Zweryfikuj zasady rozliczenia wcześniejszej spłaty.
- Oddziel kwotę konsolidacji od ewentualnej dodatkowej gotówki.
03 / SKUTKI DODATKOWE
Dodatkowa gotówka to nowe zadłużenie
Jeżeli przy konsolidacji wypłacana jest dodatkowa kwota na dowolny cel, zwiększa ona kapitał do spłaty. Nie można jej traktować jak oszczędności uzyskanej z połączenia kredytów.
Ocena nowego kredytu wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej. Sam fakt terminowej obsługi dotychczasowych rat nie stanowi gwarancji uzyskania konsolidacji.
Co wpływa na zdolność kredytową04 / LICZBY DO PORÓWNANIA
Koszty nowej umowy
Wcześniejsza spłata
Poprzednie umowy mogą wymagać rozliczenia części kosztów po ich zamknięciu.
Wcześniejsza spłataPODSTAWA MERYTORYCZNA
Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362 – art. 9, 48–52 · Rzecznik Finansowy, „Wcześniejsza spłata kredytów w pytaniach i odpowiedziach”