SPŁATA I NADPŁATY
Spłata kredytu: harmonogram nie jest niezmienny
Raty stopniowo zmniejszają kapitał i regulują odsetki. Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego może ograniczyć przyszłe koszty oraz uruchomić rozliczenie części opłat.
01 / HARMONOGRAM
Co dzieje się po każdej racie
Rata kapitałowo-odsetkowa składa się z części zmniejszającej saldo zadłużenia i części regulującej odsetki. Ich proporcje zmieniają się w czasie, zgodnie z konstrukcją kredytu i umową.
Nadpłata zmniejsza pozostały kapitał wcześniej niż wynikało z harmonogramu. Ponieważ odsetki są naliczane od zadłużenia, niższe saldo może obniżyć przyszłą sumę odsetek.
Rata
Płatność zgodna z harmonogramem
Nadpłata
Dodatkowe zmniejszenie kapitału
Spłata całkowita
Zamknięcie pozostałego zobowiązania
DO ZAPAMIĘTANIA
Skrócenie okresu lub zmiana raty
Sposób przeliczenia harmonogramu po nadpłacie zależy od umowy i zasad kredytodawcy. Należy odróżnić zmniejszenie kolejnych rat od skrócenia okresu spłaty.
Wpływ na odsetki02 / PRAWA KONSUMENTA
Wcześniejsza spłata i rozliczenie kosztów
Spłata przed terminem
Art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim przewiduje prawo konsumenta do wcześniejszej spłaty całości albo części kredytu.
Obniżenie kosztu
Art. 49 przewiduje odpowiednie obniżenie całkowitego kosztu przy wcześniejszej spłacie, także gdy część kosztów została pobrana wcześniej.
Ustawa określa również zasady ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę oraz termin rozliczenia kredytu po całkowitej wcześniejszej spłacie.
Dane do rozliczenia
- Data uruchomienia i termin końca umowy.
- Data rzeczywistej wcześniejszej spłaty.
- Wysokość prowizji i innych kosztów pozaodsetkowych.
- Potwierdzenie wpłaty i końcowe rozliczenie kredytu.
03 / METODA LINIOWA
Jak rozumieć proporcję zwrotu
Przy liniowym rozliczeniu kosztów pozaodsetkowych kwota orientacyjna wynika z proporcji dni, o które skrócono okres obowiązywania kredytu, do pierwotnego okresu umowy.
Jest to osobne zagadnienie od odsetek naliczonych do dnia zamknięcia kredytu. Ostateczne rozliczenie zależy od danych umowy i właściwych zasad prawnych.
Prowizja i wcześniejsza spłata04 / WARUNKI FINANSOWANIA
Co wpływa na dalsze płatności
PODSTAWA MERYTORYCZNA
Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362 – art. 48–52 · Rzecznik Finansowy, „Wcześniejsza spłata kredytów w pytaniach i odpowiedziach” · UOKiK, „Kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego”