PROWIZJA KREDYTOWA
Prowizja kredytu: opłata, która zmienia cenę
Prowizja za udzielenie kredytu może być pobrana jednorazowo, potrącona z wypłaty albo sfinansowana w ramach zobowiązania. Każda konstrukcja inaczej wpływa na przepływy pieniężne.
01 / SPOSÓB POBRANIA
Ta sama opłata, inny przepływ pieniędzy
Prowizja pobrana z góry zmniejsza środki pozostające do dyspozycji, jeżeli jest potrącana z wypłaty. Prowizja kredytowana zwiększa saldo finansowania i może prowadzić do naliczania odsetek także od jej kwoty.
W obydwu przypadkach porównanie trzeba oprzeć na pieniądzach faktycznie otrzymanych i całej kwocie należnej do zapłaty, a nie wyłącznie na nominalnej wysokości kredytu.
Potrącenie
Mniejsza kwota trafia do dyspozycji
Kredytowanie
Opłata powiększa finansowane saldo
Zapłata osobno
Koszt ponoszony poza harmonogramem rat
DO ZAPAMIĘTANIA
Prowizja 0% nie rozstrzyga ceny
Brak jednej opłaty nie przesądza o całkowitym koszcie. Różnice mogą wynikać z oprocentowania, wymaganych usług i czasu spłaty.
RRSO i koszt całkowity02 / CHARAKTER OPŁAT
Za udzielenie, za usługę i przy spłacie
Koszty udzielenia
Prowizja za uruchomienie finansowania jest odrębną pozycją od odsetek. Sposób jej zapłaty powinien wynikać z dokumentów umowy.
Koszty dodatkowe
Obowiązkowe ubezpieczenia lub usługi powiązane mogą wpływać na całkowity koszt kredytu i sposób obliczenia RRSO.
Nie należy automatycznie zakładać, że opłata nazwana inaczej niż prowizja nie wpływa na rzeczywisty koszt finansowania.
Przy wcześniejszej spłacie
- Ustal datę uruchomienia kredytu i termin końcowy umowy.
- Sprawdź pobrane opłaty pozaodsetkowe.
- Zachowaj potwierdzenie daty całkowitej spłaty.
- Zweryfikuj rozliczenie kosztów dokonane przez kredytodawcę.
03 / ZWROT KOSZTÓW
Wcześniejsza spłata a prowizja
Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego całkowity koszt podlega odpowiedniemu obniżeniu na zasadach z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Może to obejmować również część wcześniej pobranej prowizji.
Rozliczenie powinno uwzględniać rzeczywisty czas obowiązywania umowy. Nie jest to tożsame ze zwrotem wszystkich odsetek zapłaconych do dnia spłaty.
Zasady wcześniejszej spłaty04 / ZWIĄZANE PARAMETRY
Weryfikacja pełnego kosztu
PODSTAWA MERYTORYCZNA
Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362 – art. 5, 13, 48–52 · Rzecznik Finansowy, „Wcześniejsza spłata kredytów w pytaniach i odpowiedziach”